История одной ипотеки или "мы переговоры не ведем"

История одной ипотеки или "мы переговоры не ведем" 09.02.2015 Никого уже не удивишь такими большими кредитами в миллионах рублей. С одной стороны это хороший инструмент, чтобы улучшить жилищные условия, с другой это достаточно серьезная статья расходов в семейном бюджете. Но в современных условиях, для многих это остается единственным инструментом получить крышу над головой. Государство как может поддерживает людей в данном вопросе, но всем под крыло государства не получается попасть. Тогда люди решают вопрос сами. Но в условиях кризиса все усложняется...

К нам обратился один из жителей города, Сергей Сергеевич, с просьбой оценить его ситуацию. История простая, человек в 2007 году берет ипотеку, недешевую. Живет в квартире с семьей. Срок договора 10 лет. Как вы знаете, в первые годы выплачиваются проценты в основном, и в последние уже выплачивается сама стоимость квартиры. И вот живет человек, занимается малым бизнесом, крутится. Бывали и просрочки небольшие, как нам он сам рассказал, но все штрафы по просрочкам он выплачивал. И вот прошло 8 лет с момента заключения договора...

Первоначальная процентная ставка в 14% и сумма ежемесячного платежа в 34 000 рублей. Сумма кредита 2 200 000 рублей, общая сумма, которая будет выплачена за 10 лет несколько миллионов.

image-09-02-15-10%3A30.jpeg

2.jpg

Через месяц банк все таки снижает % ставку, но кардинально это ситуацию не меняет, платеж снижается до 31 000 рублей.

3.jpg

График платежей достаточно суровый.  Как мы видим, наш герой нисколько не  лукавил, когда говорил, что перерывы в платежах были, но он все оплачивал, включая штрафы.

1.jpg

Осенью наступили у малого бизнеса трудные времена и возник, так называемый "кассовый разрыв" в семейном бюджете. Банк, конечно, немного огорчился. Сергей встретился с сотрудниками банка и договорились они, что в декабре житель погашает долги. Вот сто с лишним тысяч в декабре было оплачено.

4.jpg 

Но какого было его удивление, когда ему позвонили в январе из суда, и спросили, почему он не явился на заседание? Я думаю, вы бы тоже удивились. Ладно, побежал он разбираться. Ну как, договаривались же, как там у нас в России: "Уговор дороже денег". Не все люди грамотны с правовой точки зрения, не все закрепляют договоренности на бумаге, это ошибка, безусловно.

Оказывается, что банк "Зенит" получил в декабре деньги и зачислил их не в счет штрафов по процентам, а в счет основного долга. А в связи с задолженностью по процентам подал на жителя Кемерово в суд. Не знаю, почему Сергея не уведомили об этом, так он нам рассказал. Он сразу сделал запрос в банк чтобы понять финансовую ситуацию.

image-09-02-15-10%3A30-7.jpeg

image-09-02-15-10%3A30-4.jpeg

Всю выписку по движению предоставили. А вот документы от банка, которые требует продать квартиру за 3 200 000 рублей, и взыскать оставшийся долг в 700 000 рублей в срочном порядке. Тут мы вам напоминаем, что выплачена почти вся сумма.

image-09-02-15-10%3A30-5.jpeg

image-09-02-15-10%3A30-6.jpeg

С точки зрения законодательства, банк имеет такое право, тут вопросов нет. Но Сергей пришел в банк и хотел договориться о подписания графика платежей,  оплатить задолженность как то. Сейчас он не в состоянии срочно выплатить 700 000 тысяч. нет таких денег одномоментно. Председатель местного отделения банка отказался  с ним встречаться. В кредитном отделе разводят руками. А юристы говорят, что пришла команда с Москвы взыскивать со всех заемщиков деньги любыми способами. Ну работа такая у них.

Ладно, поехали в банк, надо же узнать, что люди говорят на местах. Меня представили как товарща и консультанта. И сначала мы пошли в кредитный отдел. Нас там встретили мило. но без особой радости. 

Руководитель кредитного отдела сказала по поводу сложившейся ситуации и возможности встречи с руководителем: "А зачем с ним встречаться? У нас есть специалисты. Вопрос реструктуризации долга мы не рассматривали, так как он рассматривается при определенных условиях, если например клиент теряет работу, происходит уменьшение дохода. В вашем случае вы погасили долг после принятия решения передачи дела в суд. Банком принято решение судиться. Есть вариант оплаты в добровольном порядке, но это надо решить вопрос с начальником службы экономического анализа либо с юристом."

И мы пошли в гости к начальнику службы безопасности, с которым Сергей тоже обсуждал вопросы. "Безопасники" люди конкретные, в этом мы убедились, вот что нам сказал этот руководитель: "Вы понимаете, что судебный процесс идет? Зачем сюда ходить? Процедура уже запущена, от банка ничего не зависит. До нового года вы закрыли просрочку. но процедуру насчета процентов вы же не остановите никак. Банк не благотворительная организация. Сколько раз вы выходили на просрочку? После этого банк имеет полное моральное право все включить, как положено, по закону. Мы уже вам шли на уступки. Нам за вас Москва сверлит затылок по нескольку раз в день.

На упоминание о договоренностях которые были достигнуты в прошлом году, руководитель службы безопасности сказал: "Мы не договариваемся ни с кем. У нас не такая работа. Управляющий тоже не ведет никаких переговоров с должниками. У нас работа не на этом основана. Только в рамках судебного процесса."

Мы вышли из банка и продолжили диалог. Сергей говорит: "Если бы я не мог платить, я бы продал квартиру и рассчитался с долгами. А тут я хочу, 2 года осталось, как-то же 8 лет их дюжил, а мне не дают. 12 у меня суд. Не знаю, попробую его оттянуть может быть. Юриста у меня нет, меня никто не защищает. Я точно знаю, какого бы юриста я туда не отправил, можно только затянуть дело. А к вам обратился я, потому что не один я такой, наверное кто-то еще сталкивался с такой ситуацией".

С точки зрения закона, прав банк. Но желание и возможность у человека платить дальше есть, оплачивать проценты и штрафы при необходимости, мне кажется заслуживает внимания руководства банка. Но вот руководство как то не спешит встретиться. Как говорят сотрудники банка, мы, мол, исполнители, нам Москва сказала и выполняем. Их тоже можно понять. Но правильно ли это, платежеспособного клиента оставлять без крыши над головой. Вырвать оставшиеся 700 000 рублей , когда несколько миллионов уже выплачено. Можно было бы как то договориться, составить график погашения задолженности, например. Но в "Зените" "переговоры не ведут". 

В декабре 2014 года Губернатор Кемеровской области Аман Тулеев обратил внимание на вопросы кредитования населения.

6.jpg

Мы надеемся, что Заместитель Губернатора Исламов Дмитрий Викторович не упустил из внимания банк "Зенит", и обсудил все поставленные вопросы с его представителями.

Ждем 12 февраля, посмотрим, что скажет судья, какую точку в этом деле поставит. Ну и будем держать всех в курсе этой истории...

Всем хорошей и продуктивной недели:)

С уважением,
Учватов Максим
"Открытый Город"

P.S. По стоимости кредита (не очень хорошее качество)

image-09-02-15-10%3A30-10.jpeg





Количество показов: 1257
Количество комментариев к элементу:  4

Возврат к списку



Комментарии


Romeo
Максим, на счет 7 миллионов какая-то ошибка. При данных условиях при 14% ставке сумма процентов получается около 1,9 млн. При 12% ставке - чуть меньше 1,6 млн. Т. е. в районе 4 млн руб. всего. Можешь сам проверить, в экселе есть шаблон Рассрочка.
Имя Цитировать
Art
Странно... вообще то у них в договоре должно быть прописано что в первую очередь взимаются просроченные проценты потом начисленные и уже потом зачисляется тело кредита. Да и соблюдение претензионного порядка обязательно об этом на суде можно прям смело говорить.
Имя Цитировать
eugene
Да, 7 млн. Максим чуток хватил... Это получается три квартиры, но тогда процент должен быть никак не 14%. Так что просчет есть, но не суть. Чтобы дальнейшее изложение воспринималось адекватно, я целиком и полностью разделяю позицию Сергей Сергеевича, ситуация дурацкая, по-другому не скажешь. Но возникает вопрос, а как хочет решить проблему Сергей Сергеевич, обратившись к Максиму? Включить административные рычаги давления на банк? Наверное можно, если повезет. Отношение к юристам скептическое. Но как правильно сказали безопасники - процесс запущен. Надо судиться и отстаивать свою позицию. Во много будет зависеть от тех нарушений в сроках платежа. Насколько они грубые. Надо конечно же проверять подсчеты банка и если они неверные, то оспаривать их в суде. Результат судебного решение спрогнозировать сложно. В случае худшей перспективы можно отсрочить взыскание на один год, но при этом выплатить все просроченные долги и продолжать платить по срокам. А там пересмотреть решение и взыскания уже может не быть. Параллельно можно и нужно заявлять в суде о необходимости проведения переговоров с банком о реструктуризации задолженности. На положительное решение суда будет влиять отсутствие просроченной задолженности. Что касается претензионного порядка, то если это не оговорено прямо в договоре, то действующее законодательство не предусматривает досудебного урегулирования спора по предмету залога. На то собственно он и залог.
Имя Цитировать
Максим Учватов
поправили
Имя Цитировать

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо